HỒNG KÔNG, TRUNG QUỐC – Media OutReach – Khi sự đổi mới của công nghệ tài chính và chuyển đổi hoạt động ngân hàng tiếp tục tăng tốc kể từ năm 2018, thời điểm đã chín muồi cho “Ngân hàng 3.0”, nghĩa là số hóa, thông minh và cởi mở. Một số bài báo cho rằng, năm 2018 là năm đầu tiên của kỷ nguyên Ngân hàng mở (Open Banking) và dự báo, Ngân hàng mở sẽ thay đổi căn bản mô hình kinh doanh, tiếp thị, kiểm soát rủi ro và hoạt động của các ngân hàng thương mại, để mở rộng ranh giới dịch vụ và cuối cùng, thay đổi đường cong đang phát triển của họ. Ngành ngân hàng sẽ nhân cơ hội này trải qua một cuộc cách mạng mới.
Vào tháng 7 năm 2018, một cuộc khảo sát do Tập đoàn IDC thực hiện với 146 ngân hàng ở khu vực châu Á – Thái Bình Dương. Kết quả cho thấy, 7/10 ngân hàng nhận thấy Ngân hàng mở tăng phạm vi tiếp cận khách hàng của họ và 4/10 trong số này nhận thấy các luồng doanh thu trực tiếp / gián tiếp thay thế trong Ngân hàng mở. Theo quan điểm của ít hơn 10% các ngân hàng hiện tại (có thể tự xưng là “nhà đổi mới”), thì điều này có khả năng tạo ra sân chơi sòng phẳng giữa các ngân hàng. Cuộc khảo sát ước tính rằng, phần lớn các ngân hàng dự kiến sẽ tăng cường khả năng của họ xét trên khía cạnh liên quan đến Ngân hàng mở trong khoảng thời gian giữa năm 2018 và 2020.
Khi Ngân hàng mở đang dần trở thành một chuẩn mực trên phạm vi toàn cầu, thì phần lớn các ngân hàng bán lẻ đều bày tỏ sự sẵn sàng “nắm bắt” nó. Ngày càng có nhiều thái độ tích cực được quy cho các tình huống của các thị trường khác nhau trên khắp thế giới, trong đó đại diện của Vương quốc Anh và Liên minh châu Âu (EU) cho rằng, các ngân hàng sẽ chú trọng hơn để đáp ứng các yêu cầu pháp lý, trong khi đại diện của phần lớn ngân hàng ở khu vực Đông Nam Á và Trung Quốc lại được khởi xướng bởi sự đổi mới công nghệ tài chính và được thúc đẩy bởi chính thị trường.
Vậy, “Ngân hàng mở” chính xác là gì vậy?
Khái niệm “Ngân hàng mở” bắt nguồn từ Vương quốc Anh, cùng với các khái niệm tương tự như ngân hàng không biên giới và ngân hàng nền tảng mở. Ngân hàng mở, thông qua việc hợp nhất dữ liệu của bên thứ ba, các thuật toán, doanh nghiệp và quy trình xử lý công việc, đã thành công trong việc chuyển đổi thành cấu trúc ứng dụng do doanh nghiệp điều hành và nâng cấp toàn bộ hệ thống đến nền tảng ngân hàng tương ứng với các nhà cung cấp bên thứ ba. Ngân hàng mở được điều khiển bởi nhu cầu của khách hàng, sử dụng các công nghệ như giao diện lâp trình ứng dụng (Application Programming Interface- API)/công cụ phát triển phần mềm (Software Development Kit- SDK) làm phương tiện và các kịch bản hệ thống sinh thái làm cơ sở cho ứng dụng cung cấp dịch vụ tùy chỉnh và đạt được sự thương mại hóa dữ liệu.
Các cơ hội tăng tốc Ngân hàng mở ở Hồng Kông và Đài Loan
Có một chế độ cho sự phát triển Ngân hàng mở. Ở Vương quốc Anh, Ngân hàng mở là một xu hướng hoặc khái niệm xuất phát từ nhu cầu quy định về tuân thủ pháp luật. Nói cách khác, các cơ quan quản lý chủ động ban hành các hướng dẫn hoặc nghị định bắt buộc các ngân hàng và tổ chức tài chính truyền thống chia sẻ thông tin khách hàng miễn phí hoặc có tính phí. Tại Hồng Kông và Đài Loan, Ngân hàng mở cũng được thúc đẩy bởi luật pháp hoặc quy định.
Tại Hồng Kông, “Ngân hàng mở” đang khá thịnh hành. Tại thời điểm này, các cơ quan quản lý của Hồng Kông đang sử dụng phương pháp “thận trọng để chờ xem” với hy vọng rằng, Ngân hàng mở sẽ cho phép cả người chơi trong khu vực tư nhân và công cộng tạo thành một nhịp điệu và tìm ra bất kỳ rào cản tiềm năng nào trước các đợt sóng của Ngân hàng mở.
Vào tháng 7 năm 2018, Cơ quan Tiền tệ Hồng Kông (Hong Kong Monetary Authority – HMA) đã ban hành khung API sửa đổi cho Ngân hàng mở. Khung này sẽ được thực hiện theo 4 giai đoạn và nhằm mục đích khuyến khích cung cấp các dịch vụ chung, sáng tạo để nâng cao trải nghiệm của khách hàng sử dụng công nghệ. Tính đến thời điểm cuối tháng 1 năm 2019, giai đoạn đầu tiên liên quan đến việc xuất bản thông tin sản phẩm ngân hàng bán lẻ, bao gồm cả về các khoản vay tín dụng, thẻ tín dụng và quản lý tài sản, đã được hoàn thành. Giai đoạn 2 liên quan đến việc mở tài khoản bằng các ứng dụng của nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba sẽ được triển khai vào cuối tháng 10 năm nay. Giai đoạn thứ ba liên quan đến việc truy cập thông tin tài khoản của khách hàng và giai đoạn thứ tư liên quan đến việc thanh toán và chuyển giao dịch. Khung thời gian cho hai giai đoạn cuối sẽ phụ thuộc vào tiến trình của hai giai đoạn trước.
Ủy ban Giám sát tài chính (Financial Supervisory Commission – FSC) tại Đài Loan đã áp dụng chế độ của Hồng Kông, được thúc đẩy bởi các ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba (third-party service provider – TSP). Ngân hàng mở sẽ đạt được thông qua ba giai đoạn. Giai đoạn mở đầu tiên nhắm vào thông tin hàng hóa của ngân hàng, như thẻ tín dụng, quỹ, lãi suất khoản tiền thế chấp mua nhà và các thông tin công khai khác. Giai đoạn thứ hai là mở thông tin của khách hàng bằng cách có được sự cho phép của họ. Trong khi đó, TSP có thể cung cấp dịch vụ tích hợp tài khoản. Và cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng là mở thông tin cho hoạt động thương mại.
FSC hướng dẫn Hiệp hội Ngân hàng địa phương nghiên cứu phạm vi và tự điều chỉnh hợp tác với TSP và các tổ chức tài chính chịu trách nhiệm xây dựng các tiêu chuẩn API phổ biến, bao gồm các tiêu chuẩn bảo mật thông tin và công nghệ. Liên minh Công nghiệp và Nghiên cứu toàn cầu thuộc Đại học Quốc gia Chengchi chịu trách nhiệm xem xét các file của các tổ chức tài chính trong các khía cạnh của công nghệ và bảo mật thông tin. Nó cũng hoạt động như một nền tảng để kiểm tra và xác minh API mở và hợp nhất các quan điểm của TSP để tham khảo.
Ngân hàng mở: Mặt trái của đồng tiền là rủi ro đi kèm
Ở Trung Quốc, thuật ngữ “Ngân hàng mở” là một khái niệm tương đối mới, nhưng điều đó không có nghĩa là không có thực tiễn hay nghiên cứu cụ thể nào về viêc cung cấp dịch vụ và kinh doanh theo cách mở. Ngay từ năm 2012, Ngân hàng Trung Quốc (Bank of China) đã đề xuất một khái niệm thiết lập nền tảng mở. Năm 2013, ngân hàng này đã công bố nền tảng mở của mình, cung cấp một loạt các ứng dụng, như thanh toán di động, đầu tư và quản lý tài sản, quản lý thẻ tín dụng, quản lý tài khoản và dịch vụ tài chính xuyên biên giới cũng như hơn 1.600 giao diện. Sau đó, các ngân hàng lớn bắt đầu khám phá các cách thức thông qua việc mở API, để đạt được kết nối giữa các dịch vụ tài chính và các kịch bản người dùng. Bằng nỗ lực liên tục, các ngân hàng đã cố gắng cung cấp trải nghiệm tốt hơn cho khách hàng trong bối cảnh sự hợp tác có phần suy yếu giữa các ngân hàng và các công nghệ tài chính hiện tại.
Sự đổi mới tài chính của Ngân hàng mở tại Trung Quốc rất đáng chú ý và thành công, ngay cả khi được xem trên phạm vi toàn cầu. Nhưng mặt trái là, cơ hội càng lớn, thì rủi ro càng cao.
Hay nói cách khác, rủi ro chủ yếu tập trung vào sự cởi mở của chính Ngân hàng mở. Các đối tác cung cấp các kịch bản để hợp tác, nhưng có rất ít đầu ra về khả năng cốt lõi để kiểm soát rủi ro. Các ngân hàng nên xem xét và chuẩn bị tốt về việc họ có thể ứng phó với các rủi ro về đầu vào, hiệu ứng cộng hưởng và các vấn đề không thể đoán trước hay không và xây dựng các cơ chế phát hành và cách ly bền vững.
Ngoài ra, do Ngân hàng mở tại Trung Quốc vẫn còn ở giai đoạn sơ khai, nên có nhiều rủi ro và nguy hiểm. Chẳng hạn như các tiêu chuẩn và quy tắc khác nhau, thiếu cơ chế truy cập, công tác bảo vệ bảo mật dữ liệu yếu và các cuộc gọi độc hại trong giao diện. Trong tương lai, để giải quyết các vấn đề trên, việc kêu gọi sự hợp tác quốc tế về mặt giám sát theo quy định để thiết lập các công nghệ thống nhất, các tiêu chuẩn và chuẩn mực dữ liệu, cũng như cơ chế bảo vệ an ninh dữ liệu và kiểm soát nội bộ là rất cần thiết và đặc biệt quan trọng.
Experian bảo đảm việc triển khai Ngân hàng mở trong thời điểm quan trọng của việc đổi mới ngân hàng
Quy trình Ngân hàng mở của Trung Quốc đang trải qua một quá trình chuyển đổi quan trọng. Các đối tác chuyên nghiệp cũng như cơ chế tiên tiến và trưởng thành có thể giúp hình thành một sự chuyển đổi ổn định. Do đó, Công ty Experian – với cam kết lâu dài trong việc cung cấp các hệ thống ra quyết định và dịch vụ phân tích tinh vi cho các tổ chức tài chính – có một kinh nghiệm đúng đắn và hiệu quả.
Công ty Experian khu vực Trung Quốc đại lục, Hồng Kông và Macau đã trở thành đối tác chiến lược để cung cấp Dịch vụ tín dụng doanh nghiệp, Quyết định & Phân tích, Giải pháp nhận dạng và Chống gian lận, Chất lượng Dữ liệu và Dịch vụ nhắm mục tiêu. Công ty đã thiết lập quan hệ đối tác chiến lược với nhiều tổ chức tài chính nổi tiếng ở Trung Quốc, bao gồm China UnionPay cũng như 10 ngân hàng hàng đầu ở Trung Quốc, Shenzhourong, JD Finance và Sunshine Insurance. Việc cung cấp dịch vụ cho các ngân hàng là hoạt động kinh doanh cốt lõi của Experian tại Trung Quốc.
Khi khái niệm về Ngân hàng mở bắt đầu thu hút sự chú ý vào năm ngoái, các ngân hàng truyền thống cạnh tranh lớn ở Trung Quốc bước vào giai đoạn “nóng trắng”. Những khám phá của Experian trong cải cách các sáng kiến Ngân hàng mở ở châu Âu và Mỹ đã cho phép nó hình thành các giải pháp hiệu quả và nhờ đó ,cung cấp những hiểu biết và dịch vụ chuyên nghiệp có thể thấy trước cho các nỗ lực của Ngân hàng mở từ 4 khía cạnh, đó là chiến lược, dữ liệu, hiểu biết và triển khai. Thông qua các bài tập đó, các ngân hàng truyền thống được Experian hỗ trợ Ngân hàng mở một cách an toàn và kịp thời.
Hãy lấy các hoạt động kiểm tra khả năng chi trả ở Mỹ làm ví dụ chẳng hạn. Một khách hàng cho phép Experian truy cập thông tin tài khoản của mình, sau đó có thể được xác minh bằng thông tin hiện có trong việc sở hữu Experian và các tuyên bố do PSD2 cung cấp. Tất cả thông tin liên quan sau đó được kết hợp trên nền tảng Verdus, đang tích cực tích lũy và quản lý dữ liệu trao đổi giữa chủ nợ và ngân hàng, liên tục theo dõi thu nhập và các khoản nợ tồn đọng, để ước tính thu nhập khả dụng hàng tháng của khách hàng và khả năng chi trả của ông ấy / bà ấy. Khuyến nghị đúng về sản phẩm cho vay tín dụng được khuyến nghị và nhu cầu của một ứng dụng cho vay nâng cao và trải nghiệm người dùng có thể được đáp ứng theo yêu cầu của khách hàng.
Tư vấn chiến lược: trong giai đoạn chuyển đổi từ cách thức truyền thống sang hoạt động Ngân hàng mở, các ngân hàng phải đưa ra lựa chọn chiến lược trước sự cạnh tranh của thị trường hoặc nhu cầu pháp lý, dựa trên định vị thị trường của chính họ và không thích rủi ro. Các ngân hàng buộc phải cân nhắc xem có nên chủ động xây dựng các dịch vụ được cá nhân hóa để có được khách hàng hay chiếm lĩnh thị phần hoặc áp dụng thái độ chờ xem hay không. Về vấn đề này, kinh nghiệm sâu rộng của Experian trong quản lý chiến lược cho ngân hàng bán lẻ, hiểu biết sâu sắc về thị trường Trung Quốc thu được qua nhiều thập kỷ hoạt động cùng một đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và chuyên nghiệp trong ngành ngân hàng và Ngân hàng mở, sẽ cho phép Experian giúp đỡ các ngân hàng phân tích tình hình hiện tại của họ và xây dựng chiến lược Ngân hàng mở phù hợp cùng với các phương thức triển khai cụ thể.
Cốt lõi của Open Banking là dữ liệu của nó. Để thực sự “mở”, dữ liệu phải được truy cập tự do và các tổ chức tài chính phải hợp nhất dữ liệu nội bộ và cung cấp chúng cho ứng dụng kết hợp với dữ liệu bên ngoài. Experian sở hữu lợi thế vô song trong lĩnh vực phân tích dữ liệu, khi không chỉ cung cấp dịch vụ tích hợp dữ liệu bởi đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, mà còn đưa ra các sản phẩm tích hợp dữ liệu tinh vi để thực hiện tích hợp tự động và xây dựng nhiều loại dữ liệu. Một ví dụ cụ thể là sản phẩm CrossCore của Experian trong lĩnh vực chống gian lận, có thể chủ động kết hợp dữ liệu đa dạng một cách chính xác và hiệu quả.
Thông tin chi tiết: Dữ liệu đồ sộ được phân tích bằng công nghệ mới để có được thông tin chi tiết chưa từng có. Để đạt được phân tích và phản ứng dữ liệu hiệu ứng thời gian thực, các tổ chức sẽ cần phải dựa vào bước đột phá của Experian trong ứng dụng công nghệ và công nghệ kết nối thời gian thực. Thật vậy, quá trình dịch thông tin để thành kiến thức riêng luôn là thế mạnh của Experian Consulting. Experian đã đầu tư dài hạn vào các công nghệ và ứng dụng mới, một trong số đó là phòng thí nghiệm sáng tạo X-Lab, liên tục phát triển các sản phẩm, công nghệ và ứng dụng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, Experian luôn củng cố và nâng cấp các mô hình đánh giá rủi ro truyền thống bằng cách sử dụng thông tin mới từ Ngân hầng mở, để xây dựng một nền tảng mô hình đánh giá rủi ro mạnh mẽ hơn. Nền tảng cho phép Experian giúp xây dựng các chiến lược đổi mới cho Ngân hàng mở, cũng như dự báo các dịch vụ hoặc sản phẩm tốt hơn – như thẻ tín dụng hoặc sản phẩm cho vay tín dụng – cho khách hàng phù hợp với tình trạng hiện tại của họ.
Việc triển khai: công tác triển khai yêu cầu kết hợp các chiến lược, thông tin và hiểu biết, kết nối tất cả các dấu chấm trong môi trường hệ thống của khách hàng. Đối với điều này, danh mục sản phẩm của Experian bao gồm về cơ bản tất cả các khía cạnh của quản lý rủi ro, bao gồm nền tảng tích hợp thông tin, phát hiện gian lận và thông qua quản lý rủi ro tín dụng. Xét về khía cạnh khách hàng, về cơ bản, Experian có khả năng đáp ứng mọi nhu cầu trong suốt vòng đời.
Experian xây dựng hệ thống sinh thái dịch vụ mới cho Ngân hàng mở thông qua FintechI
Về cơ bản những gì thúc đẩy các thay đổi trong Ngân hàng mở là mới, phát triển công nghệ ngân hàng và sở thích tiêu dùng của khách hàng. Ngân hàng mở thực sự tập trung vào các mối quan tâm cốt lõi của khách hàng. Đối với khách hàng, có nhiều tự do hơn để so sánh và chuyển đổi liền mạch các nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Tình trạng tài chính của khách hàng được coi là một toàn thể. Vì không cần phải xử lý nhiều tài khoản, nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ tài chính như xử lý tài khoản cũng có thể được đáp ứng một cách hiệu quả cao, do đó cho phép khách hàng chuyển đổi tài khoản theo ý muốn.
Hiện tại, có rất nhiều nền tảng với các công nghệ tài chính tiên tiến, bao gồm việc phát hiện gian lận dựa trên Internet, tích hợp thanh toán dựa trên Internet, quản lý tài sản dựa trên Internet, trí tuệ nhân tạo (AI) và nền tảng blockchain. Tuy nhiên, vì các công nghệ tài chính chỉ xử lý các ứng dụng chung, để áp dụng chúng cho các kịch bản cụ thể sẽ đòi hỏi cấu hình đáng kể. Điều này có thể đòi hỏi quá nhiều nỗ lực đối với các ngân hàng vừa và nhỏ.
Thông qua việc phát triển mạnh mẽ các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến theo tốc độ tiến bộ công nghệ, Experian đã có thể tham gia và thậm chí dẫn đầu trong việc kết nối hệ thống ngân hàng khép kín truyền thống với hệ sinh thái Internet, từ đó tạo ra một biên giới mới cho các ngân hàng. Các ngân hàng và khách hàng được kết nối theo cách mới để trong hệ sinh thái Internet, các ngân hàng sẽ có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, giúp họ hiểu sâu sắc dữ liệu khách hàng có liên quan với mục tiêu cuối cùng là hiểu chính xác và hiểu biết sâu sắc về nhu cầu thực sự và thậm chí tiềm năng của khách hàng.
Với điều này, bản chất dịch vụ của Ngân hàng mở thực sự có thể được giới thiệu, nhất là vì sự hỗ trợ của Experian cho công nghệ như vậy. Ngân hàng là sản phẩm của hệ sinh thái kinh tế – xã hội và sự phát triển của ngành tài chính – ngân hàng sẽ chứng minh sự cần thiết cho sự thịnh vượng và tăng trưởng của hệ sinh thái.
